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类基金保险产品含金量几何?

发布时间:2016-08-15
来源:加息盒子
阅读:534

收益和流动性高于传统财险产品


相对寿险公司,普通市民对于财产险公司的认知度可能更低一些。事实上,财产险公司跟普通老百姓息息相关的产品,主要集中在车险上。而财产保险公司能够提供的其他很多保险产品,市民的接触程度还不是很高。相对来说,财险公司可提供的家庭财产保险,以及短期意外险和健康医疗险等产品,市民还算比较熟悉。


但老实说,家财险、意外险等产品,虽然也是保险公司的“拳头产品”,但销售形势一直不算很乐观。其中,不少消费者希望在保险保障之外还能有一份资金的理财功能,而财险公司传统的家庭财产保险和意外险产品(我们可以称其为“非寿险产品”),恰恰比较“死”,不能满足消费者的这方面需求。

同时,随着我国由较长期的低利率水平慢慢转向中等利率水平,国内的非寿险产品也慢慢带上了一些投资理财功能。2000年,国内第一款投资型非寿险产品,但当时还仅仅是固定收益产品。近年来,投资型非寿险产品又开始呈现出从固定收益向浮动收益发展的趋势,不少公司纷纷推出“利率挂钩型”的家财险和意外险。


不过,精明的消费者也发现了一个问题,“利率挂钩型”的设计虽然避免了利率上浮给客户带来的利息损失,但在储蓄利率难以跑赢CPI的情况下,本身已经缺乏收益优势。因此,“类基金”的非寿险产品也出现了。


目前市场上的“类基金”非寿险产品,主要有华泰1号、3号,华泰稳健及平安理财宝这几个。


保障方面,华泰的几款产品主要侧重公共交通意外身故保障,平安理财宝侧重家庭财产保险。

华泰1号(推出于2006年夏)类似于货币市场基金;华泰3号(推出于2007年5月)类似混合型基金;华泰稳健(推出于2007年9月)类似于偏债型基金;平安理财宝(推出于2008年1月中旬)更类似于偏股型基金。

这几只“类基金”非寿险产品,由于本身的产品形态设计因素,首先在流动性上明显好于传统产品,它们类似基金产品运作能够很及时地买入卖出,同时变现的损失也不大,通常一年内部分赎回或全额退保只需0~0.5%的费用,一年以后退出完全免费。


同时,从产品设计思路和现有运行情况来看,这几款的收益也都还不错,收益率明显好于各家财险公司传统的固定收益类保险。


是否值得购买还要细究


虽然我们发现投资型非寿险产品比传统固定收益、银行利率挂钩型产品更有优势,但这类新兴的产品真的值得我们购买么?


这可不一定。关键还是看具体产品本身“性价比”如何,同时我们购买者的主要需求点又希望落在何处?


对消费者来说,购买投资型保险可谓“一箭双雕”,购买者实际具有投保人和投资委托人的双重身份。一方面,实现了投资价值,投资范围由之前的货币市场和债券市场,扩大到股票市场。另一方面,意外险或财产险的价值依然存在。


但,这“双雕”内涵如何,却是有不少奥妙的。


比如,以华泰财险的各款投资型保险为例,它们的保险保障都是在产品中直接免费赠送的,但赠送的保障大家要看清楚,仅仅是“乘坐公共交通工具时发生的人身意外身故”。这个保障,限制条件是非常多的,“乘坐公共交通工具时发生的”、“意外”、“身故”,这三个条件不算简单。

而市场上类似保障责任的“交通工具意外险”,价格并不贵。如中国人寿的“交通安达卡B型”,“乘坐以下各类交通工具所发生的意外身故或意外残疾飞机40万元,火车、轮船 20万元,汽车8万元”一年期保费为100元;平安的“交通工具意外伤害保险”,乘坐以下各类交通工具所发生的意外身故或意外残疾飞机40万元,火车、轮船20万元,汽车2万元”,一年期的售价仅为70元。而且,市场上同类纯保障产品的保障责任既包括“意外身故”,同时包括“意外残疾”,保障范围明显比华泰这几款投资型保险要宽泛得多。同时,我们留意到,像华泰财险这几款投资型保险的额外保险保障给付最高都不允许超过100万元,因此,它们这份赠送的保险,实际最高价值满打满算也不会超过200元/年,如果购买的金额只有几万元,那么赠送的保险保障实际价值不过几元钱一年。


因此,如果消费者直接采用“自己买基金+自己买交通工具险”的方式,那么,只要买入的基金年度收益总额能够战胜“华泰同类型投资型产品年收益额+自己买交通工具险的年保费支出”,那么消费者就“获胜”了。

当然,华泰资产管理的水平在业界一向名列前茅。而且,我们通过附表也能看出,华泰这几只投资型保险的收益水平也都做得相当不错。对于想要“一站式服务”的消费者而言,这样的产品形态也有不少的吸引力。

同样,对于平安最新推出的“平安理财宝”,我们也可以从保障和收益两方面去对其进行考量。


我们发现,平安理财宝内含的保险利益,不是免费赠送的,而是要收取0.2%的保险费。而它的保险责任具体为“承保火灾、爆炸、空中物体坠落及暴风、暴雨等自然灾害带来的家庭财产损失。保险金额为账户价值的2倍,其中房屋和房屋装修保额为保险金额的80%,家用电器、服装、家具和床上用品保额为保险金额的 20%,且保险理赔按照实际损失金额赔偿”。从保障的角度来看,这个保险保障并不是特别让人满意。因为它仅仅是一种最最基本的家庭财产保障,只有房屋、房屋装修、家电、服装、家具和床上用品这六项保障标的物,且只承包“火灾、爆炸、空中物体坠落及暴风、暴雨”这五项诱因下发生的事故,而常见的水暖管爆裂、家电设备本身故障爆炸、家庭人员责任险等都没有被包含在内。那么,与此相当的纯保险产品,本身需要多少保费呢?市场上,基本家财险的年费率通常在千分之一左右。由于平安理财宝设计的存续期为五年,存续期内家庭财产险保障一直提供,所以说,如果你持有这款产品超过两年时间以上,那么在保障上是“占便宜的”。而收益方面,由于产品还刚刚开始发售,将来的收益状况还难以预计。购买这类产品前,大家可以参考买基金的办法,看看投资(基金)经理的背景等因素。


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